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標(biāo)題: 個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施在即充分發揮，保險(xiǎn)貨架如何再豐富 [打印本頁]

作者: 中國家政網(wǎng) 時(shí)間: 2024-12-11 20:59
標(biāo)題: 個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施在即帶動擴大，保險(xiǎn)貨架如何再豐富
試點(diǎn)兩年多后，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有望迎來全國擴(kuò)圍註入了新的力量。12月11日更優美，北京商報(bào)記者獲悉有所應，相關(guān)部門將于近期就個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施進(jìn)行動(dòng)員部署。

作為我國多層次合作關系、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的重要組成部分著力提升，個(gè)人養(yǎng)老金制度是實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度可持續(xù)發(fā)展、積極應(yīng)對(duì)人口老齡化的重要戰(zhàn)略布局傳遞。自試點(diǎn)以來融合，個(gè)人養(yǎng)老金開戶超6000萬人深入闡釋，市場(chǎng)接受度不斷提升。但也存在繳存冷完成的事情、產(chǎn)品同質(zhì)化等問題物聯與互聯。要實(shí)現(xiàn)個(gè)人養(yǎng)老金制度的全面推廣和高質(zhì)量發(fā)展，還需多方共同發(fā)力改造層面。

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醞釀向全國推廣

個(gè)人養(yǎng)老金是政府政策支持供給、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度利用好，年繳費(fèi)上限為12000元深入各系統，屬于第三支柱保險(xiǎn)中有國家制度安排的部分，于2022年11月在北京系列、上海等36地啟動(dòng)實(shí)施作用。
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個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)兩年來，市場(chǎng)接受度不斷提升慢體驗。截至今年6月底著力增加，已有超6000萬人開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，較去年同期增加約2000萬人科技實力。近期部分地區(qū)也披露了繳存數(shù)據(jù)處理，截至今年三季度末，北京市開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶531.8萬戶在此基礎上，繳存資金114.2億元助力各業；上海地區(qū)個(gè)人養(yǎng)老金累計(jì)開戶近500萬戶，繳存金額超過110億元提供有力支撐。

與此同時(shí)應用，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品“貨架”也在持續(xù)上新。以保險(xiǎn)產(chǎn)品為例品率，截至本月初相貫通，已有27家保險(xiǎn)公司推出210種產(chǎn)品方案。

在試點(diǎn)平穩(wěn)推進(jìn)的基礎(chǔ)上積極影響，個(gè)人養(yǎng)老金制度正醞釀向全國推廣自動化方案。12月11日，北京商報(bào)記者獲悉越來越重要，相關(guān)部門將于近期就個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施進(jìn)行動(dòng)員部署線上線下。這標(biāo)志著個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)有望于近期全面放開，從原來的36個(gè)試點(diǎn)城市擴(kuò)展到全國醒悟。
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對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金的全面實(shí)施數據顯示，盤古智庫高級(jí)研究員江瀚表示，隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度的推廣和普及，將有越來越多的人選擇將資金繳存到個(gè)人養(yǎng)老金賬戶中記得牢，這將為銀行註入了新的力量、保險(xiǎn)相關(guān)企業(yè)提供更多的客戶資源和業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。為了滿足消費(fèi)者的不同需求和偏好更多可能性，相關(guān)機(jī)構(gòu)需要不斷創(chuàng)新個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品和服務(wù)去創新，提高產(chǎn)品的競(jìng)爭力和附加值。

繳存冷難題待解

盡管開戶人數(shù)持續(xù)增長共謀發展，但個(gè)人養(yǎng)老金“開戶熱學習、繳存冷”的現(xiàn)象始終存在，個(gè)人養(yǎng)老金的實(shí)際繳存情況不及預(yù)期是當(dāng)前亟待解決的問題聽得懂。
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出于“薅羊毛”的心態(tài)應用優勢，部分客戶被銀行的優(yōu)惠吸引開立賬戶，但一直未繳存或繳存極少便利性。

緣何個(gè)人養(yǎng)老金繳存熱情不高全面展示？經(jīng)濟(jì)學(xué)家重要平臺、新金融專家余豐慧向北京商報(bào)記者分析深刻認識，當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境使得一些人更傾向于將資金用于即時(shí)需求或償還債務(wù)，而非長期儲(chǔ)蓄應用提升。個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的資金流動(dòng)性較差主動性，一旦存入，在退休前難以取出發展的關鍵，這也影響了人們的參與意愿道路。

也有業(yè)內(nèi)專家直言，個(gè)人養(yǎng)老金制度本身的設(shè)計(jì)和實(shí)施也可能存在一些問題和不足真諦所在，如繳存比例指導、稅收優(yōu)惠等方面的政策不夠吸引人，或者繳存和投資渠道不夠便捷和靈活等充分，這些都會(huì)影響公眾的繳存意愿進一步完善。

提高個(gè)人養(yǎng)老金投資積極性和產(chǎn)品吸引力，是目前銀行競爭力、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)各方的共識(shí)調整推進，也是社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)。余豐慧對(duì)此建議機製性梗阻，政府部門可以考慮提供更加靈活的取款規(guī)定機製，例如在特定情況下（如購房、重大疾病等）允許提前支取部分資金集成應用。同時(shí)探討，加大稅收優(yōu)惠政策力度，比如提高稅前扣除限額高效流通，或是針對(duì)低收入群體提供直接補(bǔ)貼合規意識。

江瀚同樣認(rèn)為可持續，需要增加個(gè)人養(yǎng)老金繳存的稅前扣除額度，或者對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金投資收益給予一定的稅收優(yōu)惠體製。甚至還可以推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他社會(huì)保障制度的銜接和互補(bǔ)構建，如與基本醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等制度銜接服務延伸，提高個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的綜合保障水平共創輝煌。
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提升個(gè)人養(yǎng)老金繳存積極性，也需要供給端發(fā)力進一步。中國保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備調(diào)查報(bào)告（2024）》指出大部分，在已參加個(gè)人養(yǎng)老金的受訪者中，有68.8%表示遇到了不同的問題實際需求，包括沒有合適的產(chǎn)品解決方案、產(chǎn)品購買流程復(fù)雜、開戶流程復(fù)雜善謀新篇、想選的產(chǎn)品沒在開戶行上架等增產。

保險(xiǎn)產(chǎn)品吸引力有待提升

保險(xiǎn)與養(yǎng)老屬性天然契合，在個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品中保險(xiǎn)產(chǎn)品具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)方法。然而行動力，在個(gè)人養(yǎng)老金投資品種組成中，相比儲(chǔ)蓄切實把製度、基金保供、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，保險(xiǎn)的關(guān)注度并不高進行部署。

究其原因責任，一方面，由于并不是開戶渠道保護好，險(xiǎn)企難以掌握主動(dòng)權(quán)組建；另一方面，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品期限相對(duì)較長系列，短期內(nèi)難以看到收益作用。

近期，鼓勵(lì)險(xiǎn)企開發(fā)個(gè)人養(yǎng)老金的政策頻頻慢體驗。10月金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關(guān)于大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年金有關(guān)事項(xiàng)的通知》提到著力增加，開發(fā)適應(yīng)個(gè)人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品和專屬產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司要堅(jiān)持普惠科技實力、便民原則深入，結(jié)合個(gè)人養(yǎng)老金制度特點(diǎn)，加強(qiáng)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)管理。國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》也提出開展研究，鼓勵(lì)開發(fā)適應(yīng)個(gè)人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品和專屬產(chǎn)品姿勢。

未來，保險(xiǎn)公司該如何從供給和服務(wù)兩端發(fā)力提升個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力首要任務？江瀚建議綠色化，保險(xiǎn)公司應(yīng)設(shè)計(jì)更加靈活多樣的繳存和投資方式，提供不同的風(fēng)險(xiǎn)收益組合供消費(fèi)者選擇發展；或者推出與養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)相結(jié)合的保險(xiǎn)產(chǎn)品保持穩定，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加值和吸引力。余豐慧表示面向，險(xiǎn)企可以優(yōu)化銷售渠道支撐作用，利用數(shù)字化平臺(tái)簡化投保流程，使客戶能夠更加便捷地完成投保建設項目。

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