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開啟左側

個人養(yǎng)老金制度全面實施在即，保險貨架如何再豐富

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中國家政網 發(fā)表于 2024-12-11 20:59:25 | 只看該作者 |閱讀模式 打印 上一主題 下一主題
試點兩年多后實力增強，個人養(yǎng)老金業(yè)務有望迎來全國擴圍體系流動性。12月11日，北京商報記者獲悉帶來全新智能，相關部門將于近期就個人養(yǎng)老金制度全面實施進行動員部署實現了超越。

作為我國多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系的重要組成部分去完善，個人養(yǎng)老金制度是實現(xiàn)養(yǎng)老保險制度可持續(xù)發(fā)展橋梁作用、積極應對人口老齡化的重要戰(zhàn)略布局。自試點以來脫穎而出，個人養(yǎng)老金開戶超6000萬人拓展應用，市場接受度不斷提升。但也存在繳存冷結構、產品同質化等問題管理。要實現(xiàn)個人養(yǎng)老金制度的全面推廣和高質量發(fā)展，還需多方共同發(fā)力能力建設。


醞釀向全國推廣

個人養(yǎng)老金是政府政策支持模樣、個人自愿參加、市場化運營的補充養(yǎng)老保險制度服務，年繳費上限為12000元很重要，屬于第三支柱保險中有國家制度安排的部分，于2022年11月在北京覆蓋、上海等36地啟動實施異常狀況。

個人養(yǎng)老金試點兩年來，市場接受度不斷提升高效。截至今年6月底應用創新，已有超6000萬人開立個人養(yǎng)老金賬戶，較去年同期增加約2000萬人機構。近期部分地區(qū)也披露了繳存數據的特性，截至今年三季度末，北京市開立個人養(yǎng)老金賬戶531.8萬戶協調機製，繳存資金114.2億元信息化；上海地區(qū)個人養(yǎng)老金累計開戶近500萬戶，繳存金額超過110億元實踐者。

與此同時取得明顯成效，個人養(yǎng)老金產品“貨架”也在持續(xù)上新。以保險產品為例，截至本月初創新的技術，已有27家保險公司推出210種產品方案業務指導。

在試點平穩(wěn)推進的基礎上，個人養(yǎng)老金制度正醞釀向全國推廣就此掀開。12月11日長足發展，北京商報記者獲悉，相關部門將于近期就個人養(yǎng)老金制度全面實施進行動員部署穩步前行。這標志著個人養(yǎng)老金試點有望于近期全面放開結構不合理，從原來的36個試點城市擴展到全國。

對于個人養(yǎng)老金的全面實施逐步改善，盤古智庫高級研究員江瀚表示意見征詢，隨著個人養(yǎng)老金制度的推廣和普及，將有越來越多的人選擇將資金繳存到個人養(yǎng)老金賬戶中大大提高，這將為銀行的必然要求、保險相關企業(yè)提供更多的客戶資源和業(yè)務機會。為了滿足消費者的不同需求和偏好取得了一定進展，相關機構需要不斷創(chuàng)新個人養(yǎng)老金產品和服務完善好，提高產品的競爭力和附加值。

繳存冷難題待解

盡管開戶人數持續(xù)增長積極參與，但個人養(yǎng)老金“開戶熱問題分析、繳存冷”的現(xiàn)象始終存在，個人養(yǎng)老金的實際繳存情況不及預期是當前亟待解決的問題交流研討。

出于“薅羊毛”的心態(tài)更加完善，部分客戶被銀行的優(yōu)惠吸引開立賬戶，但一直未繳存或繳存極少建設應用。

緣何個人養(yǎng)老金繳存熱情不高支撐作用？經濟學家、新金融專家余豐慧向北京商報記者分析動力，當前的經濟環(huán)境使得一些人更傾向于將資金用于即時需求或償還債務綜合措施，而非長期儲蓄。個人養(yǎng)老金賬戶的資金流動性較差等特點，一旦存入建言直達，在退休前難以取出多種，這也影響了人們的參與意愿將進一步。

也有業(yè)內專家直言，個人養(yǎng)老金制度本身的設計和實施也可能存在一些問題和不足發展成就，如繳存比例成就、稅收優(yōu)惠等方面的政策不夠吸引人，或者繳存和投資渠道不夠便捷和靈活等，這些都會影響公眾的繳存意愿系統。

提高個人養(yǎng)老金投資積極性和產品吸引力非常重要，是目前銀行、保險等金融機構和市場各方的共識空間廣闊，也是社會各界關注的焦點營造一處。余豐慧對此建議，政府部門可以考慮提供更加靈活的取款規(guī)定知識和技能，例如在特定情況下（如購房取得顯著成效、重大疾病等）允許提前支取部分資金。同時實現，加大稅收優(yōu)惠政策力度不容忽視，比如提高稅前扣除限額，或是針對低收入群體提供直接補貼服務體系。

江瀚同樣認為說服力，需要增加個人養(yǎng)老金繳存的稅前扣除額度，或者對于個人養(yǎng)老金投資收益給予一定的稅收優(yōu)惠分析。甚至還可以推動個人養(yǎng)老金保險產品與其他社會保障制度的銜接和互補表示，如與基本醫(yī)療保險、失業(yè)保險等制度銜接非常激烈，提高個人養(yǎng)老金保險產品的綜合保障水平拓展基地。

提升個人養(yǎng)老金繳存積極性，也需要供給端發(fā)力實力增強。中國保險資產管理業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國養(yǎng)老財富儲備調查報告（2024）》指出體系流動性，在已參加個人養(yǎng)老金的受訪者中，有68.8%表示遇到了不同的問題信息化，包括沒有合適的產品方式之一、產品購買流程復雜、開戶流程復雜新型儲能、想選的產品沒在開戶行上架等創新能力。

保險產品吸引力有待提升

保險與養(yǎng)老屬性天然契合，在個人養(yǎng)老金產品中保險產品具有獨特優(yōu)勢範圍。然而求得平衡，在個人養(yǎng)老金投資品種組成中，相比儲蓄空間廣闊、基金至關重要、理財等產品，保險的關注度并不高服務品質。

究其原因的發生，一方面組成部分，由于并不是開戶渠道，險企難以掌握主動權新的動力；另一方面的過程中，個人養(yǎng)老金保險產品期限相對較長，短期內難以看到收益廣泛關註。

近期促進進步，鼓勵險企開發(fā)個人養(yǎng)老金的政策頻頻。10月金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關于大力發(fā)展商業(yè)保險年金有關事項的通知》提到優勢領先，開發(fā)適應個人養(yǎng)老金制度的新產品和專屬產品競爭激烈。保險公司要堅持普惠、便民原則改善，結合個人養(yǎng)老金制度特點空白區，加強產品和業(yè)務管理。國務院發(fā)布的《關于加強監(jiān)管防范風險推動保險業(yè)高質量發(fā)展的若干意見》也提出信息化，鼓勵開發(fā)適應個人養(yǎng)老金制度的新產品和專屬產品形勢。

未來，保險公司該如何從供給和服務兩端發(fā)力提升個人養(yǎng)老金保險產品的吸引力取得明顯成效？江瀚建議約定管轄，保險公司應設計更加靈活多樣的繳存和投資方式，提供不同的風險收益組合供消費者選擇創新的技術；或者推出與養(yǎng)老社區(qū)服務相結合的保險產品發揮，提高保險產品的附加值和吸引力。余豐慧表示更加堅強，險企可以優(yōu)化銷售渠道與時俱進，利用數字化平臺簡化投保流程，使客戶能夠更加便捷地完成投保初步建立。

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