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第一批70后有多少存款運行好，才能安心養(yǎng)老？過來人：起碼得有“這數(shù)”

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中國家政網 發(fā)表于 2025-6-18 11:46:11 | 只看該作者 |閱讀模式 打印 上一主題 下一主題
眼下可能性更大，第一批70后已經跨入了50+行列部署安排，距離退休只有10年左右的時間窗口搖籃。他們是中國改革開放后第一批享受到教育擴張和經濟高速發(fā)展紅利的人群，也是即將進入老齡化社會的第一批主力軍推廣開來。面對不斷提高的生活成本推動、醫(yī)療支出和養(yǎng)老壓力，70后究竟需要準備多少錢資源配置，才能支撐起一個體面而安心的晚年生活信息？作為長期研究養(yǎng)老金融的媒體人，我深入調查了上百位50歲以上的70后群體大力發展，并采訪了多位金融和養(yǎng)老領域的專家豐富內涵，試圖為這一代人的養(yǎng)老財務規(guī)劃提供一些參考。

70后養(yǎng)老面臨的時代背景：夾在傳統(tǒng)與現(xiàn)代之間的一代產能提升。70后是一個特殊的群體適應性，他們的青年時期正好趕上中國經濟起飛的黃金期，但也是社會變革最為劇烈的一代通過活化。根據(jù)國家統(tǒng)計局2025年2月發(fā)布的《中國人口發(fā)展報告》落地生根，目前70后人口約為1.76億，占全國總人口的12.4%健康發展。這一群體的養(yǎng)老問題不僅關系到他們自身的晚年生活質量有效保障，也將對整個社會的養(yǎng)老體系產生重大影響。

中國社會科學院人口與勞動經濟研究所2025年3月發(fā)布的《中國養(yǎng)老前景報告》指出非常重要，相比于50后進一步提升、60后，70后的養(yǎng)老面臨更為復雜的局面：一方面營造一處，他們是第一代普遍參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險的群體不折不扣，基本養(yǎng)老金有一定保障；另一方面資源優勢，他們也是第一代普遍承擔"上有老下有小"雙重壓力的群體，家庭儲蓄率往往不及預期特征更加明顯。

基本養(yǎng)老金能提供多少保障估算？數(shù)據(jù)令人擔憂。根據(jù)人力資源和社會保障部2025年1月發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)的可能性，截至2024年底不要畏懼，全國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險平均替代率（退休金與退休前工資的比值）已降至43.2%，較2000年的80%左右大幅下降問題。這意味著僅靠基礎養(yǎng)老金逐漸顯現，退休后的收入將不足工作期間的一半。

中國養(yǎng)老金融50人論壇2025年3月發(fā)布的《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告》進一步分析了70后群體的養(yǎng)老金狀況系統穩定性。報告顯示拓展基地，假設一名70后在30歲開始繳納養(yǎng)老保險集中展示，到60歲退休時累計繳費30年，其基礎養(yǎng)老金月均水平在全國范圍內預計為3800-4500元（2025年價格水平）體系流動性√剿鲃撔�？紤]到通貨膨脹因素，這一水平很難滿足未來的基本生活需求實現了超越。

中國人民大學中國社會保障研究中心2024年底發(fā)布的《養(yǎng)老金替代率變化趨勢研究》預測新產品，到2035年（即大部分70后退休之時），城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的實際替代率可能進一步下降至35%-40%區(qū)間橋梁作用。這一趨勢使得個人養(yǎng)老儲蓄的重要性日益凸顯長遠所需。

實際生活中，70后準備了多少養(yǎng)老金讓人糾結？**中國銀行業(yè)協(xié)會2025年2月發(fā)布的《中國居民財富與養(yǎng)老準備調查報告》對全國31個省市的2.8萬名70后進行了抽樣調查規模。數(shù)據(jù)顯示，70后群體的養(yǎng)老儲蓄中位數(shù)為38.2萬元管理，遠低于專家建議的理想水平優化上下。更令人擔憂的是，約27.3%的70后表示自己幾乎沒有專門的養(yǎng)老儲蓄戰略布局，僅靠未來的養(yǎng)老金和子女贍養(yǎng)生活事關全面。

分區(qū)域來看，一線城市70后的養(yǎng)老儲蓄中位數(shù)為62.5萬元狀態，二線城市為46.3萬元技術節能，三四線城市為32.7萬元，農村地區(qū)僅為18.2萬元廣泛認同。這種巨大差異反映了我國區(qū)域發(fā)展不平衡對居民養(yǎng)老準備的深遠影響國際要求。


職業(yè)類型也是影響?zhàn)B老儲蓄的重要因素。同一調查顯示鍛造，機關事業(yè)單位70后員工的養(yǎng)老儲備中位數(shù)為56.3萬元競爭激烈，國企員工為52.1萬元，私企員工為37.6萬元改善，個體經營者為42.8萬元空白區，靈活就業(yè)人員僅為23.5萬元。

專家建議：退休前至少需準備多少養(yǎng)老儲蓄信息化？那么形勢，到底需要多少錢才能安心養(yǎng)老？中國社會保障學會2025年1月發(fā)布的《中國居民養(yǎng)老資產適足性研究》給出了一個廣泛認可的計算公式：理想養(yǎng)老儲備=（期望月生活費-預期月養(yǎng)老金）×12×預期退休后壽命×（1+年均通脹率）^(預期壽命/2)取得明顯成效。

根據(jù)這一公式約定管轄，中國社科院世界社保研究中心2025年3月發(fā)布的《養(yǎng)老金融發(fā)展報告》提出了更為直觀的參考標準：在當前經濟環(huán)境下，城市70后群體退休前至少需準備100萬元個人養(yǎng)老金創新的技術，才能確卑l揮；攫B(yǎng)老生活品質顯著。這一數(shù)字考慮了未來20年的通貨膨脹、醫(yī)療支出增長和長壽風險等因素長足發展。

中國人壽養(yǎng)老保險公司首席精算師李明在2025年2月的《養(yǎng)老金精算報告》中進一步細化了這一標準：一線城市70后退休前個人養(yǎng)老儲備理想水平為150-200萬元今年，二線城市為120-150萬元，三四線城市為80-120萬元結構不合理邮帜芰�？紤]到城鄉(xiāng)差異，縣城和農村地區(qū)的70后至少需要50-80萬元養(yǎng)老儲備才能維持基本生活質量意見征詢。

養(yǎng)老儲蓄缺口有多大提升？70后面臨嚴峻挑戰(zhàn)。將專家建議的理想養(yǎng)老儲備與70后群體的實際儲蓄水平對比的必然要求，不難發(fā)現(xiàn)二者之間存在顯著差距研究成果。中國保險行業(yè)協(xié)會2025年4月發(fā)布的《中國居民養(yǎng)老準備狀況報告》顯示，全國70后人群平均養(yǎng)老儲蓄缺口高達63.8萬元應用擴展，其中一線城市缺口最大體驗區，平均達到108.5萬元。

更令人擔憂的是活動上，根據(jù)中國人民銀行金融消費權益保護局2025年3月發(fā)布的《居民資產負債調查》有望，約有38.2%的70后家庭仍背負著房貸、車貸等長期債務導向作用，平均負債金額為36.7萬元使用。這意味著他們在退休前還需要同時應對債務償還和養(yǎng)老儲蓄的雙重壓力持續創新。

中國養(yǎng)老金融協(xié)會會長董克用在2025年2月的一次公開講座中指出："70后群體是我國養(yǎng)老體系轉型期的關鍵一代應用領域，他們既無法完全享受傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老的福利服務品質，又未能充分受益于尚在完善中的現(xiàn)代養(yǎng)老保障體系。這使得他們必須更加注重個人養(yǎng)老財務規(guī)劃綜合措施。"


不同收入群體的養(yǎng)老金準備差異可靠保障。收入水平是影響?zhàn)B老準備的決定性因素。中國金融學會養(yǎng)老金融專業(yè)委員會2025年3月發(fā)布的《中國家庭養(yǎng)老資產配置調查》將70后群體按收入水平分為五個等級設計標準，研究其養(yǎng)老準備狀況：

高收入群體（家庭年收入50萬元以上）的養(yǎng)老儲備平均達到173.2萬元開展，超過了專家建議的基本標準，且85.3%的人已開始進行商業(yè)養(yǎng)老保險充分發揮、養(yǎng)老目標基金等多元化養(yǎng)老投資。

中高收入群體（家庭年收入30-50萬元）的養(yǎng)老儲備平均為86.5萬元成就，距離理想標準仍有一定差距重要方式，約62.7%的人購買了商業(yè)養(yǎng)老保險產品。

中等收入群體（家庭年收入15-30萬元）的養(yǎng)老儲備平均僅為43.2萬元系統，與理想標準相差一半以上非常重要，僅有38.4%的人配置了商業(yè)養(yǎng)老保險進一步提升。

中低收入群體（家庭年收入8-15萬元）的養(yǎng)老儲備平均為26.8萬元，養(yǎng)老風險較高營造一處，僅17.3%的人有商業(yè)養(yǎng)老保險保障改革創新。

低收入群體（家庭年收入8萬元以下）的養(yǎng)老儲備平均僅為12.3萬元，幾乎完全依賴基本養(yǎng)老保險和家庭支持取得顯著成效，商業(yè)養(yǎng)老保險覆蓋率低于5%新模式。

醫(yī)療支出：被低估的養(yǎng)老成本大頭。與一般生活費用相比不容忽視，醫(yī)療支出往往是老年人面臨的更大財務壓力提高。國家醫(yī)保局2025年2月發(fā)布的《中國醫(yī)療保障發(fā)展報告》顯示，65歲以上老年人的年均醫(yī)療支出是中年人的2.8倍進入當下，其中自付部分平均占家庭年收入的23.7%紮實。

中國醫(yī)師協(xié)會老年醫(yī)學分會2024年底發(fā)布的《中國老年人健康狀況調查》指出，超過65%的老年人至少患有一種慢性疾病新體系，平均每人每年僅慢性病用藥支出就達到8700元投入力度。如果考慮到未來醫(yī)療成本的持續(xù)上漲，這一數(shù)字在70后退休后可能會更高不難發現。

北京大學中國健康老齡與健康產業(yè)研究中心2025年1月發(fā)布的研究報告《老年長期護理需求預測》預計貢獻法治，到2035年，我國65歲以上人口中約有17.5%的人需要長期護理服務分享，年均護理費用將達到15-20萬元共享。這意味著70后在規(guī)劃養(yǎng)老金融時，必須預留足夠的醫(yī)療和護理支出準備金方式之一。


住房因素：養(yǎng)老財務規(guī)劃的重要考量生動。住房是否自有以及房產價值是影響?zhàn)B老財務需求的關鍵因素。中國社科院城市發(fā)展與環(huán)境研究所2025年3月發(fā)布的《中國城市居民住房與養(yǎng)老關系研究》顯示創新能力，擁有完全產權住房的老年人新品技，其每月養(yǎng)老資金需求比無房老人平均低32.5%。

根據(jù)國家統(tǒng)計局2025年2月發(fā)布的數(shù)據(jù)求得平衡，全國70后群體的住房自有率為87.3%紮實做，高于全國平均水平。這在一定程度上緩解了他們的養(yǎng)老壓力至關重要。中國房地產業(yè)協(xié)會2025年4月發(fā)布的調查顯示提供深度撮合服務，約43.2%的70后表示計劃通過"以房養(yǎng)老"、"賣大換小"等方式盤活房產資源的發生，增加養(yǎng)老資金組成部分。

區(qū)域養(yǎng)老成本差異巨大。不同城市和地區(qū)的生活成本差異也直接影響著養(yǎng)老金需求新的動力。中國老齡科學研究中心2025年2月發(fā)布的《中國城市養(yǎng)老成本指數(shù)》對全國100個主要城市的養(yǎng)老成本進行了評估的過程中。

數(shù)據(jù)顯示發展契機，北京、上海促進進步、深圳發力、廣州等一線城市的月均基本養(yǎng)老成本（包括食品、住房達到、醫(yī)療智能設備、交通、娛樂等基本支出）達到8500-9800元智慧與合力；杭州喜愛、南京、武漢開放要求、成都等二線城市為6200-7500元向好態勢；三四線城市為4500-5800元；縣城和農村地區(qū)為3000-4200元服務機製。

中國老齡協(xié)會2025年1月發(fā)布的《老年人消費習慣與需求調查》進一步指出貢獻力量，即使在同一城市，不同品質的養(yǎng)老生活所需費用也相差巨大大幅拓展。以北京為例發行速度，基礎型養(yǎng)老（滿足基本生活需求）月均支出約7500元，舒適型養(yǎng)老（包含一定社交與時俱進、旅游性能、興趣愛好等）月均支出約15000元，品質型養(yǎng)老（高質量醫(yī)療綜合運用、文化供給、休閑生活）月均支出可達25000元以上。

未富先老：70后養(yǎng)老金儲備不足的深層原因實事求是。為何大多數(shù)70后的養(yǎng)老準備嚴重不足進行探討？中國人民大學老年學研究所2025年3月發(fā)布的《中國居民養(yǎng)老意識與行為研究》從心理和行為角度進行了分析。

研究發(fā)現(xiàn)服務水平，70后群體面臨著獨特的時代挑戰(zhàn)：他們普遍經歷了住房市場化改革最新，大部分家庭財富被鎖定在房產中；他們是第一代普遍接受高等教育的群體處理方法，子女教育投入占家庭支出的比例顯著高于前幾代人重要作用；他們也是改革開放后第一代接觸市場經濟的群體，消費觀念較為超前習慣，儲蓄習慣不如父輩充足。


中國政法大學社會保障研究中心2025年2月發(fā)布的《中國養(yǎng)老保障體系轉型研究》指出，70后面臨的是典型的"未富先老"困境——在個人和家庭財富尚未積累到足夠水平之前，就已經進入老齡化社會方案，養(yǎng)老壓力提前顯現(xiàn)。

彌補養(yǎng)老金缺口的實用策略真正做到。面對養(yǎng)老金儲備不足的現(xiàn)實科普活動，70后還有哪些補救措施？清華大學經濟管理學院養(yǎng)老金融研究中心2025年4月發(fā)布的《中年人群養(yǎng)老財務規(guī)劃指南》提出了五大策略：

延遲退休戰(zhàn)略：適當推遲退休年齡強化意識，延長工作期長期間。數(shù)據(jù)顯示，每推遲退休1年現場，未來養(yǎng)老金替代率可提高約3個百分點高端化，養(yǎng)老儲備需求可降低約5%。

加速儲蓄策略：在退休前的10-15年是養(yǎng)老儲蓄的黃金期我有所應。研究表明提單產，如果50歲的70后能將收入的30%用于養(yǎng)老儲蓄，10年可累積相當于年收入6-8倍的養(yǎng)老金至關重要。

資產配置多元化：避免將所有資金投入單一資產發展空間。中國投資者教育保護基金會2025年3月的研究顯示，合理配置儲蓄有所應、債券足了準備、股票、商業(yè)養(yǎng)老保險等多元資產的投資組合著力提升，10年平均年化收益可達5.2%深刻內涵，顯著高于純儲蓄的1.5%左右。

盤活存量資產：包括通過"以房養(yǎng)老"融合、房產租賃深入闡釋、出售閑置資產等方式增加現(xiàn)金流。中國房地產學會2025年2月的數(shù)據(jù)顯示規劃，一套價值300萬元的住房通過反向抵押養(yǎng)老保險提高，65歲老人每月可獲得約9000元的養(yǎng)老金。

發(fā)展"銀發(fā)經濟"技能：培養(yǎng)退休后可持續(xù)創(chuàng)收的專業(yè)技能進入當下。中國老齡產業(yè)協(xié)會2025年1月的調查顯示紮實，掌握專業(yè)技能的退休人員月均可增加收入2800-4500元，顯著改善養(yǎng)老財務狀況新體系。

政策支持：個人養(yǎng)老金制度帶來新機遇投入力度。2022年底，我國正式啟動實施個人養(yǎng)老金制度不難發現，為個人養(yǎng)老儲備提供了新的制度保障貢獻法治。財政部2025年3月發(fā)布的《個人養(yǎng)老金發(fā)展報告》顯示，截至2025年2月，全國已有3826萬人開立個人養(yǎng)老金賬戶高質量，累計繳費規(guī)模達到2785億元相對簡便，70后是參與主力，占比達38.7%流程。


國家金融監(jiān)督管理總局2025年2月發(fā)布的《關于促進個人養(yǎng)老金高質量發(fā)展的指導意見》提出合作，到2025年底，個人養(yǎng)老金參與人數(shù)將達到1億人助力各業，資金規(guī)模超過1萬億元極致用戶體驗。政策支持力度持續(xù)加大，年度繳費上限有望從目前的12000元提高至20000元應用，稅收優(yōu)惠政策也將進一步完善建議。

中國社會保險學會會長胡曉義在2025年3月的一次公開演講中表示："70后是個人養(yǎng)老金制度的最大受益群體，如果能在剩余工作年限內充分利用這一制度相貫通，可以顯著改善其養(yǎng)老財務狀況不斷發展。"

**關于養(yǎng)老，70后們自己怎么說自動化方案？**在我的采訪調查中集成，來自不同地區(qū)、不同職業(yè)的70后分享了他們的養(yǎng)老計劃和憂慮互動講。北京的張先生（1970年生穩定性，企業(yè)中層管理人員）表示："我已經存了約120萬元作為養(yǎng)老儲備，還有一套市值約500萬的住房和每月約5000元的預期養(yǎng)老金過程中。但考慮到未來醫(yī)療支出的不確定性去突破，仍感到有些憂慮。"

上海的李女士（1974年生達到，私企高管）則有更樂觀的態(tài)度："我和丈夫都購買了商業(yè)養(yǎng)老保險智能設備，每年還定投養(yǎng)老目標基金，預計退休時個人養(yǎng)老金能達到200萬以上蓬勃發展。再加上兩套房產特點，養(yǎng)老應該比較有保障。"

來自四川成都的王先生（1977年生重要性，個體經營者）則表達了更多擔憂："我沒有固定工資和單位養(yǎng)老保險又進了一步，靠自己繳納的社保和不穩(wěn)定的生意收入積累養(yǎng)老金。目前只存了不到40萬多元化服務體系，距離安心養(yǎng)老還有很大差距新的力量。"

70后的養(yǎng)老啟示：及早規(guī)劃、多元準備便利性。70后的養(yǎng)老困境給年輕一代帶來了深刻啟示全面展示。中國養(yǎng)老金融協(xié)會2025年4月發(fā)布的《中國居民養(yǎng)老準備意識調查》顯示重要平臺，80后、90后對養(yǎng)老規(guī)劃的重視程度明顯高于70后核心技術，分別有63.7%和52.5%的人表示已經開始為養(yǎng)老做準備應用提升，且養(yǎng)老金融知識水平顯著提高。

安心養(yǎng)老不是夢創造性，關鍵在于科學規(guī)劃要素配置改革。對于70后而言，雖然養(yǎng)老面臨諸多挑戰(zhàn)保障性，但通過科學的財務規(guī)劃和合理的資源配置，仍然可以實現(xiàn)體面養(yǎng)老的目標責任製。核心策略包括：最大化工作期收入十分落實、控制非必要支出、加大養(yǎng)老專項儲蓄規則製定、多元化資產配置製造業、充分利用政策紅利、合理安排醫(yī)療保障關規定、靈活運用房產資源等發展基礎。

北京師范大學金融研究中心主任鐘偉在2025年1月發(fā)表的《人口老齡化與個人財富管理》一文中指出："養(yǎng)老不僅是經濟問題，也是時間管理問題建強保護。對70后而言同期，雖然養(yǎng)老準備時間已經不多，但只要立即行動使命責任，合理規(guī)劃效果，仍有機會彌補養(yǎng)老金缺口。"

從我的大量采訪和研究來看合規意識，70后要想安心養(yǎng)老密度增加，確實需要準備相當規(guī)模的個人養(yǎng)老金。在當前經濟環(huán)境和生活水平下創新內容，城市地區(qū)至少需準備100萬元以上的個人養(yǎng)老儲備機遇與挑戰，加上基本養(yǎng)老保險和住房資源，才能支撐相對體面的晚年生活服務延伸。這個數(shù)字雖然看似遙不可及共創輝煌，但通過科學規(guī)劃和堅持執(zhí)行，仍然是可以實現(xiàn)的目標進一步。

養(yǎng)老儲備不僅關乎個人晚年生活質量精準調控，也是對家庭和下一代責任的體現(xiàn)。正如一位受訪者所言："我們這代人既不想成為子女的負擔應用的因素之一，又希望能有尊嚴地安度晚年解決，這就要求我們必須未雨綢繆，為自己的養(yǎng)老負起責任。"

你是70后嗎幅度？你為養(yǎng)老準備了多少錢結構？認為理想的養(yǎng)老儲備應該是多少？歡迎在評論區(qū)分享你的看法和經驗貢獻！

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