第一批70后有多少存款探索，才能安心養(yǎng)老堅持先行？過來人：起碼得有“這數(shù)”

眼下，第一批70后已經(jīng)跨入了50+行列滿意度，距離退休只有10年左右的時間窗口情況較常見。他們是中國改革開放后第一批享受到教育擴張和經(jīng)濟高速發(fā)展紅利的人群，也是即將進入老齡化社會的第一批主力軍主要抓手。面對不斷提高的生活成本體製、醫(yī)療支出和養(yǎng)老壓力，70后究竟需要準備多少錢創新科技，才能支撐起一個體面而安心的晚年生活服務延伸？作為長期研究養(yǎng)老金融的媒體人，我深入調(diào)查了上百位50歲以上的70后群體具有重要意義，并采訪了多位金融和養(yǎng)老領(lǐng)域的專家進一步，試圖為這一代人的養(yǎng)老財務(wù)規(guī)劃提供一些參考大部分。

70后養(yǎng)老面臨的時代背景：夾在傳統(tǒng)與現(xiàn)代之間的一代。70后是一個特殊的群體實際需求，他們的青年時期正好趕上中國經(jīng)濟起飛的黃金期解決方案，但也是社會變革最為劇烈的一代。根據(jù)國家統(tǒng)計局2025年2月發(fā)布的《中國人口發(fā)展報告》敢於監督，目前70后人口約為1.76億幅度，占全國總?cè)丝诘?2.4%。這一群體的養(yǎng)老問題不僅關(guān)系到他們自身的晚年生活質(zhì)量重要的作用，也將對整個社會的養(yǎng)老體系產(chǎn)生重大影響貢獻。

中國社會科學(xué)院人口與勞動經(jīng)濟研究所2025年3月發(fā)布的《中國養(yǎng)老前景報告》指出，相比于50后穩中求進、60后統籌，70后的養(yǎng)老面臨更為復(fù)雜的局面：一方面，他們是第一代普遍參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險的群體勇探新路，基本養(yǎng)老金有一定保障單產提升；另一方面，他們也是第一代普遍承擔(dān)"上有老下有小"雙重壓力的群體試驗，家庭儲蓄率往往不及預(yù)期勞動精神。

基本養(yǎng)老金能提供多少保障？數(shù)據(jù)令人擔(dān)憂製度保障。根據(jù)人力資源和社會保障部2025年1月發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)預下達，截至2024年底，全國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險平均替代率（退休金與退休前工資的比值）已降至43.2%統籌推進，較2000年的80%左右大幅下降方案。這意味著僅靠基礎(chǔ)養(yǎng)老金，退休后的收入將不足工作期間的一半了解情況。

中國養(yǎng)老金融50人論壇2025年3月發(fā)布的《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告》進一步分析了70后群體的養(yǎng)老金狀況深入。報告顯示，假設(shè)一名70后在30歲開始繳納養(yǎng)老保險重要的，到60歲退休時累計繳費30年開展研究，其基礎(chǔ)養(yǎng)老金月均水平在全國范圍內(nèi)預(yù)計為3800-4500元（2025年價格水平）∠嗷ト诤�？紤]到通貨膨脹因素質生產力，這一水平很難滿足未來的基本生活需求。

中國人民大學(xué)中國社會保障研究中心2024年底發(fā)布的《養(yǎng)老金替代率變化趨勢研究》預(yù)測技術交流，到2035年（即大部分70后退休之時），城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的實際替代率可能進一步下降至35%-40%區(qū)間拓展。這一趨勢使得個人養(yǎng)老儲蓄的重要性日益凸顯創造更多。

實際生活中宣講活動，70后準備了多少養(yǎng)老金？**中國銀行業(yè)協(xié)會2025年2月發(fā)布的《中國居民財富與養(yǎng)老準備調(diào)查報告》對全國31個省市的2.8萬名70后進行了抽樣調(diào)查工藝技術。數(shù)據(jù)顯示效率，70后群體的養(yǎng)老儲蓄中位數(shù)為38.2萬元，遠低于專家建議的理想水平近年來。更令人擔(dān)憂的是講道理，約27.3%的70后表示自己幾乎沒有專門的養(yǎng)老儲蓄，僅靠未來的養(yǎng)老金和子女贍養(yǎng)生活技術先進。

分區(qū)域來看更多的合作機會，一線城市70后的養(yǎng)老儲蓄中位數(shù)為62.5萬元，二線城市為46.3萬元健康發展，三四線城市為32.7萬元有效保障，農(nóng)村地區(qū)僅為18.2萬元。這種巨大差異反映了我國區(qū)域發(fā)展不平衡對居民養(yǎng)老準備的深遠影響長效機製。


職業(yè)類型也是影響?zhàn)B老儲蓄的重要因素講實踐。同一調(diào)查顯示，機關(guān)事業(yè)單位70后員工的養(yǎng)老儲備中位數(shù)為56.3萬元奮戰不懈，國企員工為52.1萬元市場開拓，私企員工為37.6萬元，個體經(jīng)營者為42.8萬元大大縮短，靈活就業(yè)人員僅為23.5萬元要落實好。

專家建議：退休前至少需準備多少養(yǎng)老儲蓄？那么越來越重要的位置，到底需要多少錢才能安心養(yǎng)老新技術？中國社會保障學(xué)會2025年1月發(fā)布的《中國居民養(yǎng)老資產(chǎn)適足性研究》給出了一個廣泛認可的計算公式：理想養(yǎng)老儲備=（期望月生活費-預(yù)期月養(yǎng)老金）×12×預(yù)期退休后壽命×（1+年均通脹率）^(預(yù)期壽命/2)。

根據(jù)這一公式順滑地配合，中國社科院世界社保研究中心2025年3月發(fā)布的《養(yǎng)老金融發(fā)展報告》提出了更為直觀的參考標準：在當前經(jīng)濟環(huán)境下深入，城市70后群體退休前至少需準備100萬元個人養(yǎng)老金，才能確鼻把丶夹g；�本養(yǎng)老生活品質(zhì)基礎。這一數(shù)字考慮了未來20年的通貨膨脹、醫(yī)療支出增長和長壽風(fēng)險等因素多種方式。

中國人壽養(yǎng)老保險公司首席精算師李明在2025年2月的《養(yǎng)老金精算報告》中進一步細化了這一標準：一線城市70后退休前個人養(yǎng)老儲備理想水平為150-200萬元對外開放，二線城市為120-150萬元，三四線城市為80-120萬元深入交流研討≠Y料？紤]到城鄉(xiāng)差異，縣城和農(nóng)村地區(qū)的70后至少需要50-80萬元養(yǎng)老儲備才能維持基本生活質(zhì)量關註度。

養(yǎng)老儲蓄缺口有多大橫向協同？70后面臨嚴峻挑戰(zhàn)哪些領域。將專家建議的理想養(yǎng)老儲備與70后群體的實際儲蓄水平對比，不難發(fā)現(xiàn)二者之間存在顯著差距不斷創新。中國保險行業(yè)協(xié)會2025年4月發(fā)布的《中國居民養(yǎng)老準備狀況報告》顯示建立和完善，全國70后人群平均養(yǎng)老儲蓄缺口高達63.8萬元，其中一線城市缺口最大參與水平，平均達到108.5萬元穩定發展。

更令人擔(dān)憂的是，根據(jù)中國人民銀行金融消費權(quán)益保護局2025年3月發(fā)布的《居民資產(chǎn)負債調(diào)查》聯動，約有38.2%的70后家庭仍背負著房貸增持能力、車貸等長期債務(wù)，平均負債金額為36.7萬元生產體系。這意味著他們在退休前還需要同時應(yīng)對債務(wù)償還和養(yǎng)老儲蓄的雙重壓力服務。

中國養(yǎng)老金融協(xié)會會長董克用在2025年2月的一次公開講座中指出："70后群體是我國養(yǎng)老體系轉(zhuǎn)型期的關(guān)鍵一代，他們既無法完全享受傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老的福利能力和水平，又未能充分受益于尚在完善中的現(xiàn)代養(yǎng)老保障體系覆蓋。這使得他們必須更加注重個人養(yǎng)老財務(wù)規(guī)劃。"


不同收入群體的養(yǎng)老金準備差異研究。收入水平是影響?zhàn)B老準備的決定性因素高效。中國金融學(xué)會養(yǎng)老金融專業(yè)委員會2025年3月發(fā)布的《中國家庭養(yǎng)老資產(chǎn)配置調(diào)查》將70后群體按收入水平分為五個等級，研究其養(yǎng)老準備狀況：

高收入群體（家庭年收入50萬元以上）的養(yǎng)老儲備平均達到173.2萬元提高，超過了專家建議的基本標準機構，且85.3%的人已開始進行商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老目標基金等多元化養(yǎng)老投資交流。

中高收入群體（家庭年收入30-50萬元）的養(yǎng)老儲備平均為86.5萬元基礎，距離理想標準仍有一定差距，約62.7%的人購買了商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品還不大。

中等收入群體（家庭年收入15-30萬元）的養(yǎng)老儲備平均僅為43.2萬元高產，與理想標準相差一半以上，僅有38.4%的人配置了商業(yè)養(yǎng)老保險發揮作用。

中低收入群體（家庭年收入8-15萬元）的養(yǎng)老儲備平均為26.8萬元良好，養(yǎng)老風(fēng)險較高，僅17.3%的人有商業(yè)養(yǎng)老保險保障銘記囑托。

低收入群體（家庭年收入8萬元以下）的養(yǎng)老儲備平均僅為12.3萬元引領，幾乎完全依賴基本養(yǎng)老保險和家庭支持，商業(yè)養(yǎng)老保險覆蓋率低于5%示範。

醫(yī)療支出：被低估的養(yǎng)老成本大頭應用前景。與一般生活費用相比，醫(yī)療支出往往是老年人面臨的更大財務(wù)壓力運行好。國家醫(yī)保局2025年2月發(fā)布的《中國醫(yī)療保障發(fā)展報告》顯示預下達，65歲以上老年人的年均醫(yī)療支出是中年人的2.8倍的有效手段，其中自付部分平均占家庭年收入的23.7%。

中國醫(yī)師協(xié)會老年醫(yī)學(xué)分會2024年底發(fā)布的《中國老年人健康狀況調(diào)查》指出提升，超過65%的老年人至少患有一種慢性疾病，平均每人每年僅慢性病用藥支出就達到8700元的必然要求。如果考慮到未來醫(yī)療成本的持續(xù)上漲研究成果，這一數(shù)字在70后退休后可能會更高。

北京大學(xué)中國健康老齡與健康產(chǎn)業(yè)研究中心2025年1月發(fā)布的研究報告《老年長期護理需求預(yù)測》預(yù)計完善好，到2035年大面積，我國65歲以上人口中約有17.5%的人需要長期護理服務(wù)，年均護理費用將達到15-20萬元問題分析。這意味著70后在規(guī)劃養(yǎng)老金融時培養，必須預(yù)留足夠的醫(yī)療和護理支出準備金。


住房因素：養(yǎng)老財務(wù)規(guī)劃的重要考量更加完善。住房是否自有以及房產(chǎn)價值是影響?zhàn)B老財務(wù)需求的關(guān)鍵因素形式。中國社科院城市發(fā)展與環(huán)境研究所2025年3月發(fā)布的《中國城市居民住房與養(yǎng)老關(guān)系研究》顯示，擁有完全產(chǎn)權(quán)住房的老年人支撐作用，其每月養(yǎng)老資金需求比無房老人平均低32.5%日漸深入。

根據(jù)國家統(tǒng)計局2025年2月發(fā)布的數(shù)據(jù)，全國70后群體的住房自有率為87.3%同時，高于全國平均水平互動式宣講。這在一定程度上緩解了他們的養(yǎng)老壓力。中國房地產(chǎn)業(yè)協(xié)會2025年4月發(fā)布的調(diào)查顯示模式，約43.2%的70后表示計劃通過"以房養(yǎng)老"自動化、"賣大換小"等方式盤活房產(chǎn)資源，增加養(yǎng)老資金高品質。

區(qū)域養(yǎng)老成本差異巨大不折不扣。不同城市和地區(qū)的生活成本差異也直接影響著養(yǎng)老金需求。中國老齡科學(xué)研究中心2025年2月發(fā)布的《中國城市養(yǎng)老成本指數(shù)》對全國100個主要城市的養(yǎng)老成本進行了評估健康發展。

數(shù)據(jù)顯示有效保障，北京、上海長效機製、深圳講實踐、廣州等一線城市的月均基本養(yǎng)老成本（包括食品、住房奮戰不懈、醫(yī)療市場開拓、交通、娛樂等基本支出）達到8500-9800元取得顯著成效；杭州新模式、南京實現、武漢、成都等二線城市為6200-7500元組織了；三四線城市為4500-5800元服務體系；縣城和農(nóng)村地區(qū)為3000-4200元。

中國老齡協(xié)會2025年1月發(fā)布的《老年人消費習(xí)慣與需求調(diào)查》進一步指出搶抓機遇，即使在同一城市分析，不同品質(zhì)的養(yǎng)老生活所需費用也相差巨大。以北京為例全面闡釋，基礎(chǔ)型養(yǎng)老（滿足基本生活需求）月均支出約7500元非常激烈，舒適型養(yǎng)老（包含一定社交、旅游引人註目、興趣愛好等）月均支出約15000元領域，品質(zhì)型養(yǎng)老（高質(zhì)量醫(yī)療、文化好宣講、休閑生活）月均支出可達25000元以上註入新的動力。

未富先老：70后養(yǎng)老金儲備不足的深層原因。為何大多數(shù)70后的養(yǎng)老準備嚴重不足新產品？中國人民大學(xué)老年學(xué)研究所2025年3月發(fā)布的《中國居民養(yǎng)老意識與行為研究》從心理和行為角度進行了分析去完善。

研究發(fā)現(xiàn)，70后群體面臨著獨特的時代挑戰(zhàn)：他們普遍經(jīng)歷了住房市場化改革長遠所需，大部分家庭財富被鎖定在房產(chǎn)中求索；他們是第一代普遍接受高等教育的群體，子女教育投入占家庭支出的比例顯著高于前幾代人規模；他們也是改革開放后第一代接觸市場經(jīng)濟的群體穩定發展，消費觀念較為超前，儲蓄習(xí)慣不如父輩聯動。


中國政法大學(xué)社會保障研究中心2025年2月發(fā)布的《中國養(yǎng)老保障體系轉(zhuǎn)型研究》指出增持能力，70后面臨的是典型的"未富先老"困境——在個人和家庭財富尚未積累到足夠水平之前，就已經(jīng)進入老齡化社會行業內卷，養(yǎng)老壓力提前顯現(xiàn)追求卓越。

彌補養(yǎng)老金缺口的實用策略。面對養(yǎng)老金儲備不足的現(xiàn)實參與能力，70后還有哪些補救措施合理需求？清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院養(yǎng)老金融研究中心2025年4月發(fā)布的《中年人群養(yǎng)老財務(wù)規(guī)劃指南》提出了五大策略：

延遲退休戰(zhàn)略：適當推遲退休年齡，延長工作期促進進步。數(shù)據(jù)顯示發力，每推遲退休1年，未來養(yǎng)老金替代率可提高約3個百分點，養(yǎng)老儲備需求可降低約5%共創美好。

加速儲蓄策略：在退休前的10-15年是養(yǎng)老儲蓄的黃金期推動並實現。研究表明，如果50歲的70后能將收入的30%用于養(yǎng)老儲蓄覆蓋範圍，10年可累積相當于年收入6-8倍的養(yǎng)老金優化程度。

資產(chǎn)配置多元化：避免將所有資金投入單一資產(chǎn)。中國投資者教育保護基金會2025年3月的研究顯示實踐者，合理配置儲蓄取得明顯成效、債券、股票數據、商業(yè)養(yǎng)老保險等多元資產(chǎn)的投資組合，10年平均年化收益可達5.2%發揮，顯著高于純儲蓄的1.5%左右顯著。

盤活存量資產(chǎn)：包括通過"以房養(yǎng)老"、房產(chǎn)租賃開放以來、出售閑置資產(chǎn)等方式增加現(xiàn)金流占。中國房地產(chǎn)學(xué)會2025年2月的數(shù)據(jù)顯示，一套價值300萬元的住房通過反向抵押養(yǎng)老保險提供了有力支撐，65歲老人每月可獲得約9000元的養(yǎng)老金激發創作。

發(fā)展"銀發(fā)經(jīng)濟"技能：培養(yǎng)退休后可持續(xù)創(chuàng)收的專業(yè)技能。中國老齡產(chǎn)業(yè)協(xié)會2025年1月的調(diào)查顯示進一步意見，掌握專業(yè)技能的退休人員月均可增加收入2800-4500元增幅最大，顯著改善養(yǎng)老財務(wù)狀況。

政策支持：個人養(yǎng)老金制度帶來新機遇生產能力。2022年底標準，我國正式啟動實施個人養(yǎng)老金制度，為個人養(yǎng)老儲備提供了新的制度保障堅持好。財政部2025年3月發(fā)布的《個人養(yǎng)老金發(fā)展報告》顯示即將展開，截至2025年2月，全國已有3826萬人開立個人養(yǎng)老金賬戶特性，累計繳費規(guī)模達到2785億元傳承，70后是參與主力，占比達38.7%的積極性。


國家金融監(jiān)督管理總局2025年2月發(fā)布的《關(guān)于促進個人養(yǎng)老金高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出綠色化發展，到2025年底，個人養(yǎng)老金參與人數(shù)將達到1億人十大行動，資金規(guī)模超過1萬億元左右。政策支持力度持續(xù)加大，年度繳費上限有望從目前的12000元提高至20000元，稅收優(yōu)惠政策也將進一步完善可靠保障。

中國社會保險學(xué)會會長胡曉義在2025年3月的一次公開演講中表示："70后是個人養(yǎng)老金制度的最大受益群體自然條件，如果能在剩余工作年限內(nèi)充分利用這一制度，可以顯著改善其養(yǎng)老財務(wù)狀況開展。"

**關(guān)于養(yǎng)老互動互補，70后們自己怎么說？**在我的采訪調(diào)查中意向，來自不同地區(qū)意料之外、不同職業(yè)的70后分享了他們的養(yǎng)老計劃和憂慮。北京的張先生（1970年生形式，企業(yè)中層管理人員）表示："我已經(jīng)存了約120萬元作為養(yǎng)老儲備置之不顧，還有一套市值約500萬的住房和每月約5000元的預(yù)期養(yǎng)老金。但考慮到未來醫(yī)療支出的不確定性數字化，仍感到有些憂慮方便。"

上海的李女士（1974年生，私企高管）則有更樂觀的態(tài)度："我和丈夫都購買了商業(yè)養(yǎng)老保險各領域，每年還定投養(yǎng)老目標基金應用領域，預(yù)計退休時個人養(yǎng)老金能達到200萬以上。再加上兩套房產(chǎn)進行培訓，養(yǎng)老應(yīng)該比較有保障發展機遇。"

來自四川成都的王先生（1977年生，個體經(jīng)營者）則表達了更多擔(dān)憂："我沒有固定工資和單位養(yǎng)老保險法治力量，靠自己繳納的社保和不穩(wěn)定的生意收入積累養(yǎng)老金全技術方案。目前只存了不到40萬組建，距離安心養(yǎng)老還有很大差距活動上。"

70后的養(yǎng)老啟示：及早規(guī)劃、多元準備提供了有力支撐。70后的養(yǎng)老困境給年輕一代帶來了深刻啟示投入力度。中國養(yǎng)老金融協(xié)會2025年4月發(fā)布的《中國居民養(yǎng)老準備意識調(diào)查》顯示創造，80后、90后對養(yǎng)老規(guī)劃的重視程度明顯高于70后貢獻法治，分別有63.7%和52.5%的人表示已經(jīng)開始為養(yǎng)老做準備設備製造，且養(yǎng)老金融知識水平顯著提高。

安心養(yǎng)老不是夢攻堅克難，關(guān)鍵在于科學(xué)規(guī)劃管理。對于70后而言，雖然養(yǎng)老面臨諸多挑戰(zhàn)雙向互動，但通過科學(xué)的財務(wù)規(guī)劃和合理的資源配置效率和安，仍然可以實現(xiàn)體面養(yǎng)老的目標。核心策略包括：最大化工作期收入、控制非必要支出深入開展、加大養(yǎng)老專項儲蓄更為一致、多元化資產(chǎn)配置、充分利用政策紅利技術的開發、合理安排醫(yī)療保障研究與應用、靈活運用房產(chǎn)資源等。

北京師范大學(xué)金融研究中心主任鐘偉在2025年1月發(fā)表的《人口老齡化與個人財富管理》一文中指出："養(yǎng)老不僅是經(jīng)濟問題更高效，也是時間管理問題全面協議。對70后而言，雖然養(yǎng)老準備時間已經(jīng)不多具體而言，但只要立即行動工具，合理規(guī)劃，仍有機會彌補養(yǎng)老金缺口喜愛。"

從我的大量采訪和研究來看廣泛關註，70后要想安心養(yǎng)老，確實需要準備相當規(guī)模的個人養(yǎng)老金發力。在當前經(jīng)濟環(huán)境和生活水平下，城市地區(qū)至少需準備100萬元以上的個人養(yǎng)老儲備迎來新的篇章，加上基本養(yǎng)老保險和住房資源共創美好，才能支撐相對體面的晚年生活。這個數(shù)字雖然看似遙不可及薄弱點，但通過科學(xué)規(guī)劃和堅持執(zhí)行覆蓋範圍，仍然是可以實現(xiàn)的目標。

養(yǎng)老儲備不僅關(guān)乎個人晚年生活質(zhì)量重要性，也是對家庭和下一代責(zé)任的體現(xiàn)又進了一步。正如一位受訪者所言："我們這代人既不想成為子女的負擔(dān)，又希望能有尊嚴地安度晚年多元化服務體系，這就要求我們必須未雨綢繆規劃，為自己的養(yǎng)老負起責(zé)任。"

你是70后嗎深度？你為養(yǎng)老準備了多少錢帶動擴大？認為理想的養(yǎng)老儲備應(yīng)該是多少？歡迎在評論區(qū)分享你的看法和經(jīng)驗開拓創新！